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整合負債常識

我們的生活永遠都離不開銀行,不論是銀行存款、使用信用卡、買房子、買車子,都與銀行脫離不了關係,但若我們不善理財,或是容易疏忽帳單繳款期限的人,一不小心就會落入負債的漩渦裡;並且許多家庭隨著開銷變大,債務和貸款的金額也隨之增加,利息如雪球般越滾越大,只能尋求整合負債來舒緩債務上的壓力,這時候該怎麼辦?不要緊張,關於整合負債,我們來替您一一解說。
 
 

整合負債是什麼?
債務整合又稱為整合負債,就是將你的信用卡、現金卡、車貸、信用貸款等利率較高的負債全部整合到某一間銀行或金融機構,透過申請辦理的方式來降低每月的利息及月付金,負債整合繳款期限可至5~7年,可以減輕負擔減低繳款壓力及至多家銀行的麻煩,簡單說就是先商談一個好的還款方案,再把債務集中到一家銀行來還款。

 


整合債務好嗎?
最大的好處除了降低月付金之外,因為僅剩一筆欠債,信用評分的分數會開始緩步回升,等恢復到正常水準後,要再跟銀行借錢就比較容易,所以能整合當然好啊!
 

整合負債後的優點:

降低月付金: 有效的降低每月月付金額及利息支出,靈活運用的資金變多,生活品質也可望提升

繳款時間點統一方便: 若有多家債權銀行,繳款日期不一,避免苦記多家銀行繳款日期,整合負債後只需牢記一個繳款日期,不但省時省力,方便又快速 

信用維持: 不影響本身信用評分,無須擔心信用瑕疵與信用破產

 


誰需要做整合負債?
 

只要您每天都在擔心下個月繳款日的來臨,您的收入和負債已經無法平衡,造成財務困難,即可進行債務整合

一般來說,以下是最需整合負債的四大情況:

擔心信用破產,名下財產被查封: 若您仍希望與銀行持續打交道,建議可先藉由整合方式讓每個月負擔別那麼重,之後還有機會和銀行貸款

銀行強制扣薪: 銀行不僅會扣光債務人的存款,甚至開始扣除您每個月的薪資,已嚴重影響到家庭的生活品質

帳單金額來自高額循環利率: 有些人的帳單只繳最低應繳,每個月利滾利,沒想到原本應該繳的款項延至下一期,等於同意啟動循環利息,這只會讓債務越滾越多越大

薪資入不敷出,支出大於收入: 一般來說,每月帳單金額大於薪資2/3,就形成了財務危機,這時提早立即處理是最好的選擇

 


申請整合負債的條件
 

一、年滿20歲

貸款是屬於民事行為,若未滿20歲則不具備完全行為能力,所簽署的文件不具備法律效益,因此債務整合條件是申請人必須年滿20歲或未滿18歲但已婚者才能申請辦理

二、收入穩定

貸款人的職業、收入、在職年資、負債、聯徵紀錄等,都是銀行考量的因素,若職業及收入穩定的話,債務整合自然容易申請下來,

不管申請任何貸款,最好工作年資能滿半年以上,並在申辦時檢附薪資或是財力證明,才有機會獲得銀行的信任

三、負債比必須在月薪22倍以內

負債比計算公式:「無擔保負債/月收入」 金管會規定,貸款不能超過申請人月收入的22倍,如超過這個比例,就容易被視為高風險客群,因此銀行也常以此當作婉拒的理由,

申請整合負債條件的原則是不能超過月薪的22倍,假設你月薪是5萬元,本身負債已經有80萬,那就只剩約30萬(5萬x22倍-80萬)可以貸款

四、信用評分不能低於平均值

信用分數高低,關鍵在於下列6項因素:

聯徵信用查詢紀錄:近期銀行查詢次數越頻繁,代表資金需求迫切,信用評分越低

往年信用歷史長短:如使用信用卡及貸款開始的時間,越早有信用歷史,銀行可參考的數據越多,信用分數愈高

延遲繳款紀錄:延遲次數愈多,信用分數越低

個人負債狀況:負債總額越高,信用分數愈低

使用循環利息的頻率與比重:如果長期使用循環信用長達半年以上,信用分數愈低

月光族:很多年輕人習慣在下個月發薪之前把錢全部花光光,存款低於5千元的通稱月光族,因為還款能力會遭到質疑,所以月光族也是銀行常婉拒的客戶之一
 

債務本身並不可怕,但是身上有多筆的時候,心中就容易產生恐懼,常常這樣的情形就會影響到我們的生活,債務人的狀況必須透過協商方式處理,不過怕會造成信用不好而不願辦理,但是您是否有想過,這樣維持信用良好的意義其實不大,較好的作法是要降低月付金,債務清償之後再重新培養信用,這樣就可以繼續跟銀行往來了。

 

 

 

如果您是要辦理負債整合的話,需要注意哪些事情

1.按時繳款 : 這點非常的重要,您的債務狀況已經被多家銀行放大檢視了,如果再有延遲繳款的情況,之後就算還完款,也很有可能被銀行列入拒絕往來戶,唯有按時繳款是最重要的,所以這也是缺點,一旦沒辦法每月如期還款,就會被列入黑名單。

2.多比較,找最適合 : 有些人只看利率是不是最低,忘了其實重點是看月付金,衡量自身是否能夠負擔,因為0利率也有可能因期數短而使月付金過高,要特別注意限制條件自己的還款能力

3.自身狀況務必要很清楚 : 如果您之前有信用瑕疵的問題,在申辦負債整合可能會不核准,但實際能否核准還是看您如何跟銀行談,因此,您要選擇專業人士幫您解決這些所有問題,務必要慎選公司,以保障自身權益。
 

當您發覺償還債務可能會有狀況了,您就要盡快想辦法去解決問題,負債整合是解決問題的好方法之一,但對您來說不一定是最佳選擇,依您的個人債務狀況去選擇一個好辦法,例如:前置協商,更生清算,個別協商,優惠清償,二次協商等等都是處理債務的好方法。

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