中華民國全民法律關懷輔導協會
1. 整合負債產品的演變過程之二  
整合負債產品的演變過程之二
原以為台灣的卡債問題透過債務協商的整合負債方式就可以解決,但是失業率未降低,導致有更多的卡債族無法正常繳款,也因為如此社會上發生了許多自殺事件,政府不得不再祭出更有效的整合負債方案之對策,於是立法院在九十六年六月三讀通過『消費者債務清理條例』並於九十七年四月正式實施。
整合負債演變至今有了新名詞叫做『前置協商』作法與九五年的債務協商類似;就是債務人名下所有無擔保債務,透過與銀行協商利率最低為0利率,還款時間最長為180期,每個月十號繳款給最大債權銀行即可,這就是所謂前置協商,也是『整合負債』的另外一種演變作法。若前置協商不成立則透過法院裁定更生程序或清算程序,這兩種方式也可歸屬於整合負債方式,其實整合負債說穿了都是將債務人名下的所有債務統一處理,達到能維持生活亦能如期還債的方法;不管是選擇哪一種方案來整合負債,只要能處理好債務問題,都是最好的方式,但若能自我節制不成為卡債族,根本就不需耗費精力去尋找整合負債的方法,您同意嗎?
2. 整合負債讓您免於陷入/ 債務協商/ 催收/ 扣薪/ 查封/ 拍賣/ 更生/ 等法律程序及信用破產危機的方法  
整合負債讓您免於陷入/債務協商/催收/扣薪/查封/拍賣/更生/等法律程序及信用破產危機的方法
一、何謂整合負債?
就是將信用卡、現金卡、信貸的債務全部整合到某一家銀行或金融機構集中繳款,整合負債繳款期限約五至七年,可以減輕負擔、減低繳款壓力及至多家銀行繳款的不便。
二、什麼人適合整合負債?
月繳款額度超過月收入40%-50% 以上,且多為信用卡、現金卡、信貸等多重債務,僅繳循環利息者。
三、整合負債的方式可透過房屋或以個人信用評等方式來進行
房貸方式-整合負債利率較優2-3%
信貸方式-整合負債利率較高約在6-10%
如果總負債比或月付金額較高,建議採用信貸或房貸方式整合負債,藉由專業及動用關係資源找出適合方案來整合負債,透過專案的規劃後較易取得高額度及低利率,進而減少月付金額,還有可能增加出額度來運用。
四、建議整合債務不要貿然進行。
說真話,整合負債跟您初次辦理信貸不一樣,因為初次負債較低,照會只要正常就可核貸,整合負債難度較高,因為有多筆債務問題、繳款月付比、銀行聯徵照會次數限制的問題及您找的銀行接不接受代償的問題,是需要作一些配套與調整,若想碰運氣,但第一家銀行審核不過,接下來銀行作業就會更加艱難。
五、整合負債會因行業條件及收入不同,上述內容僅提供有債務整合需求的人士一些參考。
3. 整合負債要注意的風險!  
整合負債要注意的風險!
「什麼都漲,連債務也漲!」是債務人共同的心聲,我的工作需要經常接觸到揹負卡債或信貸的人,有許多人更是同時有多筆卡債或信貸。通常每筆債務的繳款期限與利率都不同,每次繳款就令債務人頭大,持續的支出更讓債務人心裡不停淌血,對負債感到很無奈。建議有這方面困擾的人,不妨考慮「整合負債」,將本身多筆卡債與信貸整合到一家銀行。將債務整合後,利率一致,此後只要集中火力針對一家銀行還款即可。對債務人來說,還款方便,也可節省下更多利息錢,好處多多。然而,享受便利之外,也要注意整合負債可能會有的風險。
整合負債最常見的方式是以個人信用貸款整合,申請信貸時需債務人信用正常,換句話說,信用有瑕疵的人,過件率會大大降低,等候核貸的時間亦令人心煩。此外,信貸利率依各家銀行而不同,即便利率很低,也可能要多支付銀行代償費、開辦費、帳戶管理費、信用保險費等,這些零零總總的額外費用加起來也不便宜。而且,整合後的債務是按期攤還全部債務,若當期無法繳款,因為遲繳金變多,累積的利息會變相增加個人負債。可見,整合負債的優缺點恰好是一體兩面。因此,負債如何「整合」就非常重要了。
建議有意整合負債的人,事前最好向多家銀行詢問比較,看看哪一家銀行提供的利率、費用、繳款年限與額度等條件最適合自己。有時候銀行會端出「牛肉」套餐優惠特定族群,債務人可向銀行爭取最優惠條件的方案。此外,我要提醒債務人特別注意限制條件與自己的還款能力。就前者來說,因為銀行接收了債務人全部的債務,為了降低風險,通常會要求保證人或不動產設定抵押,債務人要記得考慮這些限制條件;就後者而言,債務人要確認自身可負擔的繳款金額,確保往後能按時繳款,這樣整合負債才有意義。
最後,我還要鄭重地提醒債務人,別忘了整合負債的初衷:清償債務。有些人整合債務後,短期間雖解決債務困窘問題,卻沒有長期持續還款,結果功虧一簣,還增加更多負債,相當划不來。我建議有意整合負債的人,可先透過專業諮詢,徹底了解個人的狀況,三思後再行動。有時候事情就是這樣,急於一時容易跌倒,倒不如慢慢來,對處裡債務較有幫助。
4. 整合負債演變過程之ㄧ  

整合負債產品的演變過程

從事金融法律已有拾數年之經驗,回想五~六年前有人問我什麼是『整合負債』?恰巧當時安泰銀行有推出一種『整合負債』之代償專案產品叫做【三代同償】就是申請人每人核准額度最高為新台幣120萬,核准撥款後去償還名下所有卡債,如信用卡債務、現金卡或信用貸款等,將多筆銀行債務整合成一家銀行方便繳款,這就是當時最『夯』的『整合負債』產品,之後有許多銀行見執行成效不錯,陸續推出其他『整合負債』之專案產品,但都只是屬於換湯不換藥,除了『整合負債』專案名稱不同,額度不同外,內容均大同小異,連審核標準也雷同,就是把當時有負債的債務人,名下所有卡債整合讓信用快破產的卡奴能有翻身的空間這就是當年『整合負債』的產品特性,但近五年的『整合負債』屬性又變的比較不一樣了,在九五年度左右台灣金融業爆發卡債風暴,許多有卡債問題的債務人無法正常繳款,於是銀行公會制定了債務協商機制,就是債務人名下所有無擔保債務,透過與銀行協商機制將利率降低,還款時間拉長讓債務人可以如期還款並兼顧生活,每個月十號繳款給最大債權銀行即可,這就是所謂卡債協商,也是『整合負債』的另外一種作法。

5. 整合負債之定義  

整合負債之定義

有負債時;大家都會想到整合負債,有很多人積極的處理卡債問題,也有很多人在逃避,那;整合負債的定義到底是什麼?整合負債的定義就是向一家銀行借款,然後去清償原本積欠多家銀行的卡債,將分期付款時間拉長、利息降低(整合成單筆,省時又降息),若銀行同意那就表示整合負債成立;反之就是整合負債不成立,若整合負債不成立,就要尋求其他解決債務的辦法,但是整合負債是目前解決債務最快速也最沒風險的方法。